Помните, в финальной сцене главный герой комедии А. Н. Островского "Бешеные деньги" Васильков Савва Геннадьевич, обращаясь к своей жене Лидии Юрьевне, говорит: "Но знайте, что я из бюджета не выйду". На что Лидия вздыхает: "Ох, уж мне этот бюджет!" и получает реплику от мужа: "Только бешеные деньги не знают бюджета".
Пьеса А. Н. Островского, как, впрочем, и многие другие его произведения, отражают финансовое поведение его героев, живших в XIX веке. А что же сегодня? Как изменилось финансовое поведение россиян, и в первую очередь жителей Волгограда, в XXI веке? Берут ли кредиты? Считают ли невозврат кредита правонарушением или же по-прежнему, как и еще один персонаж выше упомянутой пьесы И. П. Телятев в свое время, пролагают, что "наше дело уметь занять, их дело [кредиторов] уметь получить"? Как распоряжаются доходами? Ведут ли учет расходов? И вообще только ли "бешеные деньги не знают бюджета"?
На эти и ряд других вопросов мы получили ответы в ходе проведения очередной июльской 2009 года волны "Волгоградского Омнибуса" . Понятно, что в одном материале невозможно представить все полученные результаты, поэтому мы остановимся на наиболее, с нашей точки зрения, значимых.
Исследование проведено специалистами Центра социологических и маркетинговых исследований "Аналитик" в июле 2009 года среди жителей Волгограда. Всего в ходе исследования было получено 451 результативное интервью. Максимальная статистическая погрешность одноступенчатой случайной выборки составляет 4,6 %. На этапе обработки результатов использовалась процедура перевзвешивания данных по признакам "пол", "возраст" и "район проживания" респондентов.
Для иллюстрации результатов выполненного исследования в отдельных случаях приводятся данные, полученные в результате исследований, проведенных Исследовательской группой "Циркон", в частности данные проекта "Мониторинг финансовой активности населения" (МФАН), и Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в 2008–2009 годах.
Данные проведенного исследования свидетельствуют, что доля тех, у кого все доходы уходят на текущее потребление, а на сбережения ничего не остается, составила в июле 2009 года 55 %. Лишь 13 % волгоградцев могут себе позволить сначала что-то отложить, а потом потратить (см. табл. 1). Следует заметить, что соотношение потребление / сбережение согласуется с данными по России в целом, полученными в ходе исследования, проведенного "Цирконом" в марте 2009 года. Доля тех россиян, которые тратят все деньги на потребление, увеличилась с 46 % в июне 2008 года до 55 % в марте 2009 года.
Таблица 1. Распределения ответов респондентов на вопрос "Как Вы (Ваша семья) обычно распоряжаетесь доходами в повседневной жизни?"
При этом модели финансового поведения изменяются в зависимости от пола респондентов, их возраста и уровня образования (см. табл. 2).
Результаты исследования свидетельствуют о том, что более половины жителей Волгограда (55 %) не ведут учета своих доходов и расходов (см. табл. 2). При этом почти каждый четвертый волгоградец (24 %) полагает, что в учете доходов и расходов просто нет необходимости. Сколько было получено, и сколько потрачено, респонденты тоже не знают. Для сравнения: только 9 % россиян в декабре 2008 года дали такой ответ.
Ситуация, когда четверть жителей не знают, сколько было потрачено и получено, настораживает и провоцирует больше вопросов, чем дает возможность получить ответы на них, поскольку вряд ли в данном случае речь идет о тех самых "бешеных деньгах, которые бюджета не знают". Или, напротив, эти доходы / расходы настолько малы, что и учитывать-то нечего? Хотя из тех 33 % респондентов, которые заявили, что ведут семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, такой учет происходит чаще, чем в среднем по всему массиву полученных данных, в семьях с доходом меньше 2500 руб. и свыше 10000 руб. на одного человека в месяц (64 % и 66 % соответственно).
Таблица 2. Распределения ответов респондентов на вопросы, связанные с оценкой соотношения сбережение / потребление и с практикой планирования и учета своих доходов и расходов
Таблица 3. Распределения ответов респондентов на группу вопросов интервью (в зависимости от социально-демографических характеристик)
Данные, представленные в табл. 2, хорошо согласуются и с ответами респондентов на другой вопрос интервью, связанный с оценкой того отрезка времени, на который семье хватило бы сбережений в случае, если бы все источники доходов семьи исчезли, и пришлось бы жить только на сбережения. Более половины волгоградцев либо вообще не имеют сбережений (42 %), либо их сбережений хватило бы меньше, чем на месяц (14 %). Лишь 14 % жителей Волгограда имеют достаточно средств для того, чтобы поддерживать привычный уровень жизни более четырех месяцев. Чаще, чем в среднем, сбережения не имеют лица, имеющие неполное среднее и начальное (51 %) или среднее общее и специальное (47 %) образование, респонденты в возрасте от 51 года и старше (47 – 49%), а также женщины (44 %).
Интересно, а "сбережения" – это сколько? Иначе говоря, какова, по мнению респондентов, та сумма, которая может считаться значимой величиной и помочь семье поддерживать привычный образ жизни хоть какое-то время? Понятно, что ситуация здесь вполне житейская – "у кого-то суп жидкий, а у кого-то жемчуг мелкий" – что наше исследование, собственно говоря, в очередной раз и подтвердило. Разброс мнений составил от 500 руб. до 1 млн. руб., а вот значение (медиана) минимальной суммы, которую можно назвать сбережениями, по мнению жителей Волгограда, составляет около 110 тыс. руб.
Понятно, что в условиях, когда денег в большинстве своем катастрофически не хватает или их просто нет, без кредитов не обойтись. Но надеемся, что полномасштабного ценностного перерождения на почве потребительской модели, которая внесла "главный вклад в начавшееся уже в 1990-е гг. всемирно-историческое поражение Америки" [3, с. 40], среди жителей города не произошло. Такую уверенность вселяют данные, представленные в табл. 3, 4.
Таблица 4. Распределения ответов респондентов на вопрос "Вы согласны или не согласны, что невыплата кредита является правонарушением?"
Жители города жить в кредит не хотят (см. табл. 3). Более того, подавляющее большинство горожан (94 %) уверено в том, что невыплата банковского кредита является правонарушением (см. табл. 4).
Около половины (52 %) респондентов хотя бы раз в своей жизни брали кредит в банке или покупали товары в кредит. При этом наиболее активными пользователями являются респонденты в возрасте от 35 до 50 лет (73 %), а 76 % волгоградцев в возрасте от 65 лет и старше никогда не пользовались услугами банковского кредитования или покупкой товара в кредит (см. табл. 3).
Самым распространенным видом кредита является покупка товаров в кредит в магазине (покупка бытовой техники, электроники, мобильного телефона и других товаров) – этим видом кредита пользовались 55 % тех, кто вообще когда-либо брал кредит. На втором месте по распространенности – потребительский кредит (ремонт, отдых, срочные покупки и т. д.) – им воспользовалось 44 % бравших кредиты. Другие виды кредитов оказались менее распространенными. Лишь каждый десятый среди тех, кто когда-либо брал кредиты, взял его на приобретение автомобиля (автокредит) и 7 % воспользовались ипотечным кредитом (кредитом на приобретение недвижимости).
Те респонденты, которые никогда не брали кредит (48 %), среди основных причин такого поведения называют отсутствие потребности в кредите (33 %), треть волгоградцев (32 %) просто опасаются брать кредит, а 28 % не устраивают условия кредитования.
Среди тех, кто пользуется кредитами, 39 % имеют в настоящий момент непогашенные кредиты. Средняя сумма, которую заемщики выплачивают по кредитам (независимо от их типа), составила 7000 рублей в месяц. Причем, около трети (27 %) сред тех, кто имеет в настоящее время не погашенный кредит, испытывают сложности с исполнением своих обязательств.
Как готовы поступить люди при возникновении трудностей с выплатой кредита? Ответ на этот вопрос дает диаграмма на рис. 1.
Почти половина (43 %) опрошенных, имеющих текущий кредит, планирует взять деньги в долг у друзей и знакомых, каждый пятый (19 %) обратится в банк с просьбой об изменении условий кредитования, а 17 % постараются найти дополнительные источники дохода. Приостановить выплату платежей, как возможный выход из ситуации, рассматривают лишь 13 % тех, у кого есть непогашенные кредиты.
Однако следует обратить внимание, что есть существенные различия между декларируемым и фактическим поведением заемщиков. Почти каждый четвертый заемщик, который уже столкнулся с трудностями по исполнению своих кредитных обязательств, не знает, как поступить в этом случае (23% респондентов затруднились дать ответ), а 27% приостановили выплату платежей.
Под финансовой грамотностью обычно понимается способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы облегчить будущее и быть готовым к нежелательным ситуациям, включая потерю источника дохода. Можно ли назвать финансовое поведение жителей Волгограда грамотным? Если именно так, то сами респонденты в большинстве своем на поставленный вопрос отвечают отрицательно (см. табл. 3 и рис. 2).
Можно ли обучить людей финансовой грамотности? Наверное, можно. Однако вопрос о финансовом поведении, по нашему мнению, лежит в несколько иной плоскости, поскольку даже в отсутствие теории практика всегда находит решение самых насущных проблем, пусть грубые, временные, низкоэффективные, но необходимые. А вот эта необходимость уже определяется очень трудно формализуемыми сущностями, такими как мораль, убеждения, ценности, которые определяют стратегию в поведении человека. Но нельзя забывать, что и "целевое обозначение денег является прямым порождением социальных сетей и ценностных ориентаций" [1, с. 15].
"Хорошо еще, что у меня воля твердая и я, как бы ни увлекался, из бюджета не выйду. Ни боже мой! Эта строгая подчиненность однажды определенному бюджету не раз спасала меня в жизни". Эта реплика тоже от Василькова С. Г. из "Бешеных денег" Островского А. Н. Многие ли из нас думают и, главное, поступаю также?
1. Зелизер, В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы / Вивиана Зелизер; пер. с англ. А. В. Смирнова и М. С. Добряковой; под науч. ред. В. В. Радаева; [предисловие В. В. Радаева]. – М.: Дом интеллектуальной книги; Издательский дом ГУ ВШЭ, 2004. – 284 с.
2. Островский, А. Н. Бешеные деньги / А. Н. Островский // Сочинения. В 3-х т. Т. 2. Пьесы, 1862 – 1873 / Сост. и коммент. В. Лакшина. – М.: Художественная литература, 1987. – С. 205 – 280.
3. Пахомов, Ю., Пахомов, С. Мировой финансовый кризис: цивилизационные истоки / Ю. Пахомов, С. Пахомов // Экономист. – 2009. – № 2. – С. 37-42.
Справка об авторах: Надежда Дулина, д. социол. н., заведующая кафедрой "История, культура и социология" ФГОУ ВПО "Волгоградский государственный технический университет"; Василий Токарев, к. тех. н., генеральный директор Центра социологических и маркетинговых исследований "АНАЛИТИК" (Волгоград).